El mes que terminó en el Tecnológico de Monterrey, Campus León, tuvimos una actividad que duró una semana a la que denominamos Financial e-Xperience Challenge en la que 44 alumnos de diferentes carreras del campus tuvieron la oportunidad de interactuar con emprendedores que han tratado de reinventar los servicios financieros a través de las plataformas tecnológicas (emprendimientos FinTech); y a la vez ser tutoreados por ellos en el desarrollo y presentación de innovadoras soluciones tecnológicas para diferentes problemas que tenemos los usuarios y prestadores de diferentes tipos de servicios.

Esta actividad fue iniciativa del director de la carrera de Licenciado en Administración Financiera, Mtro. Guillermo Ituarte, y desarrollada por el suscrito en alianza con uno de los cofundadores de la empresa CrediLikeMe, Lic. Armando Kuroda, expuso a los alumnos a una revolución FinTech en la que no sólo se expuso los atributos y retos específicos de cada emprendimiento, sino también el rol del ecosistema en el conviven y los retos que tienen que superar. Junto con CrediLikeMe los empresarios que nos acompañaron fundaron yotepresto.com, Bitso, ZaveApp y Quotanda.

Los emprendimientos que participaron brindan alternativas que simplifican la forma en la que funciona de manera tradicional la intermediación financiera, el intercambio de monedas y divisas, así como el otorgamiento de créditos. Con respecto a la intermediación financiera, el uso de las plataformas tecnológicas han permitido que empresas como yotepresto.com y Quotanda faciliten la intermediación financiera vinculando de una manera más directa y sencilla a personas con interés en ahorrar o invertir con personas que requieren un préstamo, reduciendo con esto los costos operativos y brindando mejores condiciones de ahorro y crédito. Para personas que buscan invertir y obtener préstamos de corto plazo para diferentes propósitos yotepresto.com es una alternativa flexible, mientras que Quotanda ofrece una alternativa de inversión de largo plazo que financia el crédito educativo de estudiantes universitarios.

ZaveApp es una solución que facilita el ahorro que hacen las personas para propósitos de viaje aprovechando la cultura del redondeo, la que en lugar de destinar las monedas para el bienestar de terceros redondea los pagos con tarjeta de débito o crédito para ahorrar en una cuenta virtual propia. ZaveApp no funciona como una institución de ahorro propiamente, sino como una institución que facilita la compra anticipada de un servicio turístico que se irá pagando en un plazo establecido por el usuario a través de microabonos que se originan del redondeo de cada compra que realice un cliente y donde la instrucción del abono la realiza el mismo cliente a través de su dispositivo móvil durante cada pago que realice. Este ahorro hormiga deposita a una alcancía virtual que va abonando al servicio adquirido, y en caso que el cliente encuentre una opción más accesible durante su ahorro puede cancelar la compra y recuperar su ahorro previo pago de una penalidad.

Los emprendedores presentes al evento también presentaron una solución para el intercambio virtual de divisas que puede facilitar las operaciones de comercio exterior, transferencia de fondos y adquisición de metales preciosos a través de monedas criptográficas. Estuvo en nuestra actividad el fundador de Bitso quien es la única casa de cambios de Bitcoin en México, una moneda virtual que se comercia en todo el mundo y que facilita la compra y venta de cualquier moneda en el mundo sin restricciones de horarios, festividades o cercanía física, y adicionalmente es la moneda criptográfica de mayor comercialización en el mundo. Independiente al valor o la volatilidad que pueda tener una moneda virtual, su utilidad como vehículo de intercambio de divisas y metales fue la aplicación que más llamó la atención. Cualquier persona o emprendimiento puede comercializar sus productos y servicios de manera global sin preocuparse por las restricciones de disponibilidad de monedas en su mercado gracias a las monedas como Bitcoin, ya que las transacciones comerciales se pueden realizar y cobrar en estas monedas y luego usarse para otros fines, como pago de otros productos y servicios, o su intercambio por monedas que brindan mejores oportunidades de inversión o de preservación de valor. En la presentación, un prestador de servicios turísticos en Europa nos explicó cómo cobra en pesos mexicanos a turistas locales que va a llevar a Europa del Este y anticipadamente convierte esos pesos para comprar Euros a través de Bitcoin, o usa estos últimos para pagar los servicios de sus proveedores en Europa, reduciendo con esto los costos del intercambio de divisas.

Los fundadores de CrediLikeMe nos explicaron cómo ellos aprovechan las redes sociales para llegar a personas que no tienen historial crediticio y otorgarles microcréditos, los que se caracterizan por ser de montos pequeños, plazos muy cortos y tasas de interés relacionadas a su nivel de riesgo de pago. CrediLikeMe persigue segmentos de población que es activa en el uso de la tecnología y tiene capacidad e interés de pagar, o al menos de construir un buen historial crediticio. A través de una mecánica de gamificación o lúdica sus clientes se convierten en jugadores que van subiendo de nivel conforme cumplen sus compromisos de pago, niveles que mientras más altos son otorgan mejores condiciones crediticias, tanto en monto como en tasa de interés.

Estos emprendedores no sólo compartieron las características de sus empresas y el proceso de incubación, sino también los retos que tienen y las condiciones que les han brindado oportunidades de crecer. En primer lugar, el ecosistema de emprendimiento les ha permitido a todos ellos aumentar sus posibilidades de sobrevivencia en los mercados donde tratan de competir. Entre ellos no sólo son competidores por recursos, sino que se brindan asistencia entre ellos, comparten experiencias y opiniones, desarrollan recursos y relaciones que les permiten continuar su negocio, y hasta se vuelven en una cantera para el desarrollo del talento directivo. En segundo lugar, estos emprendimientos necesitaron el desarrollo de capacidades y habilidades tecnológicas que les permitieran el diseño y desarrollo de plataformas virtuales para sus transacciones comerciales, lo que va más allá de la simple búsqueda de expertos en tecnologías, sino del entendimiento del comportamiento de los agentes en los mercados, como son los deudores, prestamistas, ahorristas e inversionistas.

El mayor reto en común que observamos entre todos es lo atrasado del marco legal en México que se está quedando obsoleto rápidamente. Acabamos de implementar una reforma financiera en México que se quedó corta en cuanto a las aplicaciones virtuales; y peor aún, nuestros legisladores y reguladores no son sensibles ante las necesidades que tienen los emprendedores para que sus innovaciones sean rápidamente consideradas en nuestras leyes y reglamentos. Muchos vacíos en nuestra regulación han permitido el nacimiento de estas empresas, pero muchas exigencias y condiciones del siglo pasado han hecho que otras no puedan incubarse y crecer porque fueron escritas para el ahorro en moneda, con libreta de ahorro y con reporte mensual de transacciones en máquinas de escribir. El segundo mayor reto para estos emprendimientos es el acceso a la tecnología y a la conectividad que requieren sus usuarios. Si bien es cierto México reporta un gran mercado potencial de usuarios, éste no es suficiente para brindar acceso a toda la población acceso a estas soluciones o aplicaciones, y si lo brinda el costo de equipamiento y conectividad aún es alto.

A través de nuestra actividad y de la participación de estos expositores no sólo logramos una semana de conferencias y talleres, sino que logramos crear un entorno de incubación de ideas que permitió a nuestros alumnos desarrollar y exponer seis potenciales soluciones tecnológicas a potenciales inversionistas en FinTech, las que abarcaron los servicios de seguros de autos, bares y restaurantes, cambios de divisas, empeño de artículos y servicios de inversión.

Finalmente, no me queda más que agradecer en estas últimas líneas a todos los emprendedores, profesores, administrativos y alumnos que participaron en esta semana, con los que espero seguir teniendo contacto y conociendo más de sus innovaciones y emprendimientos que faciliten y simplifiquen la intermediación financiera en México. Quedo a sus órdenes para compartir más detalles de esta experiencia.

William Steinwascher

william.henry@itesm.mx

@billsteinwa