¿Estás en bancarrota?

  • Mary Paz Herrera
Toma el control de tus deudas y enfrenta de forma positiva la situación, por muy amarga que sea

Una de las lecciones aprendidas durante el COVID-19, sin lugar a dudas fue la importancia de ahorrar y estar prevenidos ante una contingencia; sin embargo, lamentablemente en los últimos años se ha incrementado el uso de las tarjetas de crédito y en consecuencia el nivel de la cartera vencida ha crecido, ocasionando sobreendeudamiento en las familias y en ciertos casos insolvencia de pago.

Bancarrota en la economía familiar significa no alcanzar a cubrir los gastos de las necesidades vitales, tener un sobreendeudamiento y haber caído en cartera vencida, la cual mes con mes crece vertiginosamente sin tener los recursos líquidos o bienes para hacer frente a esta contingencia.

¿Cómo evaluarías tu economía actualmente? ¿Qué pudieras hacer para prevenir o eventualmente caer en esta circunstancia, o en su caso, qué harías para resolver esta situación?

Evalúa tu situación económica y mide tu nivel de riesgo:
1. ¿Tienes una economía desahogada que te permite cubrir gastos de previsión como seguros y además ahorrar?
2. ¿Vives al día sin usar tarjetas de crédito y no cuentas con seguridad social y adicionalmente no  tienes cubiertos gastos de previsión como seguros de gastos médicos?
3. ¿Frecuentemente usas tarjetas de crédito, cubre los pagos requeridos; en ocasiones  te atrasas, adicionalmente  no  tienes resueltos gastos de previsión  o un fondo para contingencias?
4. ¿Poco a poco han ido creciendo tus deudas, realizas pagos y no logras bajar el monto de la deuda y no cuentas con seguridad social ni cobertura de gastos médicos?
5. ¿Tus hábitos de consumo y gastos te mantienen en la zona de crédito al máximo y no cuentas con seguridad social, ni cobertura de gastos médicos?
6. ¿Tus tarjetas de crédito las tienes a tope, estás en cartera vencida y te has quedado sin empleo?

Dependiendo tu situación, considera que el nivel de riesgo está asociado a tus ingresos, gastos, nivel de endeudamiento, capacidad de pago y cobertura en seguridad.

Si está al límite de sus gastos, sin embargo, no financias tus faltantes de fin de quincena con tarjetas de crédito y tienes previsto el tema de atención médica sea a través de algún medio, ya sea por seguridad social o atención privada, tu situación está bajo control.

Si alguna de las variables anteriormente mencionadas sale de control, ten mucho cuidado porque puede ser el inicio de un desajuste y la entrada a un túnel sin salida, o por lo menos en el que pasarás un largo tiempo.
Por tanto, es momento de actuar…

Calcula tu solvencia de pago

Si tu nivel de endeudamiento es alto y presentas alguno de los síntomas anteriores, o en su caso sospechas que su perfil de consumo, gastos, endeudamiento y nivel de ingreso pueden ocasionarte algunos problemas, por lo que te recomendamos valores tu solvencia de pago aplicando el siguiente procedimiento:

a) Valora tu solvencia de pago
- Si has venido manejando pagos mínimos en las tarjetas de crédito y su deuda no baja.
- Si  has empezado a traer problemas de pago de alguno de sus créditos.
- Si has caído en cartera vencida y lleva varios meses sin pagar.
- Si no tienes forma de pagar tus deudas, ya sea porque no le alcanzan sus ingresos o porque usted o alguno de sus familiares que contribuye a la economía del hogar está sin empleo.

b) Calcula el valor total de tus deudas
- Identifique el valor de todas tus deudas.
- Calcula el valor de tus pagos vencidos, en su caso.
- Identifique la tasa de interés, los intereses moratorios y el Costo Anual Total (CAT)
- Opta por liquidar aquellas tarjetas que tienen un costo financiero más alto.

c) Calcula tu liquidez y capacidad de pago actual frente a tus deudas
La forma de saber qué tan serio podría ser un posible quebranto es calcular el valor total de tus ingresos menos los gastos normales de manutención, educación y otros, menos el pago normal de las amortizaciones de sus deudas, menos el valor de pagos vencidos no realizados, incluyendo intereses moratorios, en su caso.

d) Identifica la capacidad de mover recursos adicionales
Un viejo refrán dice: los bienes se hicieron para resolver los males. En momentos difíciles es importante valorar la situación para disminuir la presión y salir de sus deudas y quizás sea momento de vender algún bien para resolver el problema de raíz.

Sobre este tema en particular, si estás en cartera vencida será importante hacer una negociación con la institución para la quita de intereses, ya que en algunos casos suelen incrementar muchísimo el monto del adeudo.

Considera acercarse personalmente con tu banco y hacer una negociación, sobre todo para la quita de intereses moratorios.

e) Caso extremo
Suponiendo que no cuentas con bienes adicionales para hacer frente tus deudas, o en su caso, habiendo admitido que aún vendiendo activos es imposible liquidar los préstamos contraídos, y reconociendo la dificultad para hacer frente a los compromisos cotidianos sin tomar más deuda, se puede concluir que estás categóricamente en bancarrota.

Es importante mencionar que esta es sólo una circunstancia temporal y que tendrás que emprender una ruta hacia la solución de tu problema.

Ahora bien, si has revisado los puntos anteriores y tienes la valentía de admitirlo, es conveniente asumir una actitud positiva y resolutiva.

10 aspectos para salir de deudas
Revisemos algunas estrategias para salir de esta sería problemática:

1. Asuma una actitud proactiva y positiva para resolver el problema. Acude a las instituciones correspondientes, presente su situación para que ambas partes identifiquen una solución conveniente.
2. Comunique a la familia los detalles para que todos se sensibilicen de la situación y cooperen de alguna forma, con mayor comprensión o incluso trabajando y aportando a la solución del problema para remediarlo. Seguramente habrá preocupación; sin embargo, el resultado será un crecimiento de todos al involucrarlos.
3. Revisen sus gastos y traten de bajarlos al mínimo para no acrecentar la deuda. En este sentido, la herramienta del presupuesto familiar es sumamente valiosa.
4. Busque refinanciar los créditos más caros y de corto plazo. En este caso, es factible optar por préstamos personales de amigos o familiares, o en su caso establecer con el banco la renegociación o buscar otra deuda que sea menos onerosa para liquidar.
5. Venda los activos que tengan un valor alto de recuperación para pagar adeudos; sobre todo aquellos que son prescindibles.
6. Busque ingresos extras o un trabajo con mayores percepciones que le generen flujo, sin perder de vista su trabajo ideal.
7. Tome el control de tu vida y bienestar. Organice sus tiempos y actividades,  realice algún deporte, cuide sus alimentos, descanse y vigile los consumos que comprometan su salud.
8. Evite acudir a los agiotistas o casas de empeño; lo único que estás haciendo es aplazar el problema e incrementando el costo del dinero, y nada es más caro cuando el dinero es escaso.
9. Evite pagar solo los mínimos, sobre todo cuando ya está con varias mensualidades vencidas; ya que abona y paga en el orden de intereses moratorios, intereses normales y al final se abona a capital. En este sentido es mejor realizar una negociación con la institución y hacer la reestructuración de tus créditos.
10 . Controle sus gastos hormiga. Evite su impulso de gastar. Aunque parezca irónico, hay quienes saben que están en bancarrota y como una manera de negación empiezan a gastar en mayor medida.

Reorganizar las finanzas familiares y sanarlas es un asunto delicado que requiere de actitud positiva, tiempo, negociación y constancia. Mantengan la certeza de que el problema tiene solución.

Una vez que vuelva todo a su cauce normal es importante vigilar el balance entre ingresos y gastos, eviten endeudarse innecesariamente, y generen un ahorro patrimonial que les permita construir un futuro prometedor.

Elige vivir PositivaMENTE

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Mary Paz Herrera

Especialista en emprendimiento y desarrollo de negocios con 29 años de experiencia en capacitación y consultoría empresarial. Fundadora y CEO de Soy Emprendedora AC. Cuenta con su propia firma Graten Instituto de Bienestar y Negocio. Coautora del libro Tu Mejor Yo Posible.